ભારતની ગ્રામીણ ધિરાણ પ્રણાલી ગ્રામીણ વિકાસ અને કૃષિ વિકાસનો મુખ્ય આધારસ્તંભ છે. તે કૃષિ, સંલગ્ન પ્રવૃત્તિઓ, ગ્રામીણ સાહસો અને ઘરગથ્થુ વપરાશની જરૂરિયાતોને ટેકો આપે છે. સમય જતાં, આ પ્રણાલી અનૌપચારિક ધિરાણથી વૈવિધ્યસભર સંસ્થાકીય માળખામાં વિકસિત થઈ છે. નાબાર્ડ, વાણિજ્યિક બેંકો, પ્રાદેશિક ગ્રામીણ બેંકો, સહકારી બેંકો અને નાની નાણાંકીય બેંકો જેવી સંસ્થાઓ ગ્રામીણ ધિરાણ વિતરણને આગળ ધપાવે છે. તાજેતરના સર્વેક્ષણો દર્શાવે છે કે ગ્રામીણ આર્થિક સ્થિતિમાં સુધારો અને ઔપચારિક ધિરાણની પહોંચનો વિસ્તાર થયો છે. નીતિગત પગલાંએ સસ્તાં અને સમયસર ધિરાણની ઉપલબ્ધતાને મજબૂત બનાવી છે. મુખ્ય પહેલોમાં પ્રાથમિકતા ક્ષેત્ર ધિરાણ, ગ્રાઉન્ડ લેવલ ક્રેડિટ લક્ષ્યો અને સુધારેલ વ્યાજ સહાય યોજનાનો સમાવેશ થાય છે. સરકારી નીતિઓ અને કાર્યક્રમોએ સંસ્થાકીય સુધારાઓ, ડિજિટલ પ્લેટફોર્મ અને નાણાકીય સમાવેશ દ્વારા ગ્રામીણ ધિરાણનો વિસ્તાર કર્યો છે, ઔપચારિક ધિરાણની પહોંચમાં સુધારો કર્યો છે અને ગ્રામીણ આજીવિકા અને આર્થિક વિકાસને મજબૂત બનાવ્યો છે.

ભારતનો ગ્રામીણ ધિરાણ લેન્ડસ્કેપ

ભારતની ગ્રામીણ ધિરાણ ઇકોસિસ્ટમ છેલ્લા કેટલાક વર્ષોમાં નોંધપાત્ર રીતે વિસ્તરી છે. તે કૃષિ, સંલગ્ન ક્ષેત્રો, ગ્રામીણ સાહસો અને ઘરો માટે સમયસર અને સસ્તું ધિરાણ પૂરું પાડે છે, જે સમાવિષ્ટ ગ્રામીણ વિકાસને ટેકો આપે છે. તે ઉત્પાદન અને વપરાશ બંને માટે ટૂંકા ગાળાની, મધ્યમ ગાળાની અને લાંબા ગાળાની ધિરાણ જરૂરિયાતોને પૂર્ણ કરે છે. આવક નિર્માણ, સંપત્તિ નિર્માણ અને ઘરગથ્થુ સ્થિતિસ્થાપકતાને ટેકો આપીને, ગ્રામીણ ધિરાણ ગ્રામીણ વિકાસનું મુખ્ય ચાલક બની ગયું છે. તે બિન-સંસ્થાકીય સ્ત્રોતો સાથે, અનુસૂચિત વાણિજ્યિક બેંકો, પ્રાદેશિક ગ્રામીણ બેંકો, સહકારી બેંકો અને રાષ્ટ્રીય કૃષિ અને ગ્રામીણ વિકાસ બેંક (નાબાર્ડ) સહિત સંસ્થાકીય સ્ત્રોતોના નેટવર્ક દ્વારા પહોંચાડવામાં આવે છે.

આ ઇકોસિસ્ટમના કેન્દ્રમાં નાબાર્ડ છે, જે કૃષિ અને ગ્રામીણ વિકાસ માટે સર્વોચ્ચ વિકાસ નાણાંકીય સંસ્થા છે. તે પુનર્ધિરાણ સહાય, ગ્રામીણ માળખાગત ધિરાણ, સંસ્થાકીય વિકાસ અને સહકારી બેંકો અને પ્રાદેશિક ગ્રામીણ બેંકોના દેખરેખ દ્વારા ગ્રામીણ ધિરાણ સ્થાપત્યને મજબૂત બનાવે છે. ઔપચારિક ગ્રામીણ ધિરાણની વધતી જતી પહોંચ નાબાર્ડની ગ્રામીણ આર્થિક સ્થિતિ અને લાગણીઓ સર્વે (મે 2026)માં પ્રતિબિંબિત થાય છે. લગભગ 77.2% ગ્રામીણ પરિવારોએ વપરાશ સ્તરમાં વધારો નોંધાવ્યો હતો, જે વધતી ખરીદ શક્તિ અને સતત માંગને પ્રતિબિંબિત કરે છે. ઔપચારિક ધિરાણની પહોંચ પણ નોંધપાત્ર રીતે વિસ્તરી છે. લગભગ 51% પરિવારો ફક્ત ઔપચારિક સ્ત્રોતો પર આધાર રાખે છે અને 27% થી વધુ પરિવારો સંસ્થાકીય અને બિન-સંસ્થાકીય ચેનલોનો ઉપયોગ કરે છે.

આ મજબૂત સંસ્થાકીય પાયા પર નિર્માણ કરીને, ભારતની ગ્રામીણ ધિરાણ પ્રણાલી પરંપરાગત બેંકિંગથી ટેકનોલોજી સક્ષમ અને સમાવિષ્ટ ઇકોસિસ્ટમમાં વિકસિત થઈ છે. નીતિગત સુધારાઓ, ડિજિટલ નવીનતાઓ અને નાણાંકીય સમાવેશના પગલાંએ સંસ્થાકીય ધિરાણની પહોંચમાં સુધારો કર્યો છે, ધિરાણ વિતરણની કાર્યક્ષમતામાં વધારો કર્યો છે અને અનૌપચારિક ઉધાર પર નિર્ભરતા ઘટાડી છે. સાથે મળીને, આ પ્રયાસો કૃષિ વિકાસને મજબૂત બનાવી રહ્યા છે, ગ્રામીણ આજીવિકામાં સુધારો કરી રહ્યા છે અને વધુ સ્થિતિસ્થાપક ગ્રામીણ અર્થતંત્રનું નિર્માણ કરી રહ્યા છે.

ગ્રામીણ ધિરાણ પ્રણાલીનો વિકાસ

ભારતની ગ્રામીણ ધિરાણ વ્યવસ્થા વધુ ઔપચારિક અને વૈવિધ્યસભર સંસ્થાકીય માળખામાં પરિવર્તિત થઈ છે. સ્વતંત્રતા પછીના સમયગાળામાં, સરકાર અને ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) એ સંસ્થાકીય ધિરાણને મજબૂત બનાવવા માટે મુખ્ય પહેલ હાથ ધરી હતી. ગ્રામીણ બેંકિંગને વિસ્તૃત કરવા અને કૃષિ ધિરાણને ટેકો આપવાના આ શરૂઆતના પ્રયાસો પૈકીના એક હતા.

1955: રાષ્ટ્રીય કૃષિ ધિરાણ (લાંબા ગાળાના સંચાલન) ભંડોળની રચના કરવામાં આવી અને ભારતીય સ્ટેટ બેંકની સ્થાપના કરવામાં આવી. આ પહેલ ગ્રામીણ બેંકિંગના વિસ્તરણ અને કૃષિ નાણાંને મજબૂત બનાવવા તરફ એક મોટું પગલું હતું.

1969: 14 મુખ્ય વાણિજ્યિક બેંકોનું રાષ્ટ્રીયકરણ કરવામાં આવ્યું. તેણે પ્રાથમિકતા ક્ષેત્રો, ખાસ કરીને નાના ખેડૂતો તરફ બેંકિંગ નીતિઓનું પુનર્ગઠન કર્યું, જેનાથી ગ્રામીણ વિસ્તારોમાં સંસ્થાકીય ધિરાણનો પ્રવાહ વધ્યો.

1982: નાબાર્ડની સ્થાપના ગ્રામીણ ધિરાણ સ્થાપત્યને મજબૂત બનાવવા માટે કરવામાં આવી હતી. તેણે 12 જુલાઈ 2026ના રોજ તેની 45માં સ્થાપના દિવસની ઉજવણી કરી . તે કૃષિ અને ગ્રામીણ વિકાસ માટે ધિરાણ, વિકાસલક્ષી અને દેખરેખ કાર્યોને એકીકૃત કરે છે. નાબાર્ડ નાણાંકીય સમાવેશને પણ પ્રોત્સાહન આપે છે, જિલ્લા ધિરાણ યોજનાઓ તૈયાર કરે છે અને ઔપચારિક ધિરાણની પહોંચ વધારવાના હેતુથી સરકારી પહેલોને સમર્થન આપે છે.

1992: સ્વ -સહાય જૂથ (SHG)-બેંક જોડાણ કાર્યક્રમ શરૂ કરવામાં આવ્યો જેણે ગ્રામીણ પરિવારો માટે ઔપચારિક ધિરાણની પહોંચનો વિસ્તાર કર્યો.

1998: કિસાન ક્રેડિટ કાર્ડ (KCC) યોજનાથી ખેડૂતો માટે સમયસર અને સસ્તું ધિરાણ ઉપલબ્ધ થયું.

2014: પ્રધાનમંત્રી જન ધન યોજના (PMJDY) સાર્વત્રિક બેંકિંગ ઍક્સેસ, સહાયક ધિરાણ, વીમા અને ડાયરેક્ટ બેનિફિટ ટ્રાન્સફર દ્વારા નાણાંકીય સમાવેશને વિસ્તૃત કરવા માટે શરૂ કરવામાં આવી હતી. તે JAM (જન ધન-આધાર-મોબાઇલ) ટ્રિનિટીનો મુખ્ય આધારસ્તંભ બનાવે છે. આનાથી ડિજિટલી સક્ષમ, પારદર્શક અને લક્ષિત સેવા વિતરણ દ્વારા કલ્યાણકારી લાભોની ડિલિવરીમાં પરિવર્તન આવ્યું છે.

2015: બિન-કોર્પોરેટ, બિન-ખેતી નાના અને સૂક્ષ્મ ઉદ્યોગોને કોલેટરલ-મુક્ત સંસ્થાકીય ધિરાણ પૂરું પાડવા માટે મુદ્રા યોજના (PMMY) શરૂ કરવામાં આવી હતી. આ ગ્રામીણ ઉદ્યોગસાહસિકતા અને સ્વ-રોજગારને પ્રોત્સાહન આપે છે .

2022 થી: જન સમર્થ પોર્ટલ, ઇ-કેસીસી અને અન્ય જેવી ડિજિટલ પહેલોએ ટેકનોલોજી-સક્ષમ, સુલભ અને સમાવિષ્ટ નાણાંકીય સેવાઓ દ્વારા ગ્રામીણ ધિરાણ વિતરણમાં પરિવર્તન લાવ્યું છે.

ગ્રામીણ ધિરાણનું સંસ્થાકીય સ્થાપત્ય

ભારતની ગ્રામીણ ધિરાણ પ્રણાલીને મજબૂત સંસ્થાકીય નેટવર્ક આધાર આપે છે. તે ઔપચારિક ધિરાણની પહોંચ વધારવા અને સમાવિષ્ટ ગ્રામીણ વિકાસને પ્રોત્સાહન આપવામાં મહત્વપૂર્ણ ભૂમિકા ભજવે છે.

અનુસૂચિત વાણિજ્યિક બેંકો (SCB)

SCB એ ઔપચારિક બેંકિંગ સેવાઓની પહોંચ વધારીને નાણાંકીય સમાવેશને નોંધપાત્ર રીતે મજબૂત બનાવ્યો છે. તેઓ શાખાઓ, બિઝનેસ કોરસપોન્ડન્ટ્સ, ડિજિટલ પ્લેટફોર્મ અને PMJDY અને ડાયરેક્ટ બેનિફિટ ટ્રાન્સફર (DBT) જેવી સરકારી પહેલો દ્વારા બેંકિંગ સેવાઓ પૂરી પાડે છે. SCBમાં જાહેર ક્ષેત્રની બેંકો, ખાનગી ક્ષેત્રની બેંકો, વિદેશી બેંકો, ચુકવણી બેંકો, પ્રાદેશિક ગ્રામીણ બેંકો અને નાના નાણાંકીય બેંકોનો સમાવેશ થાય છે.

SCB એ RBI એક્ટ, 1934ના બીજા શેડ્યૂલમાં સમાવિષ્ટ બેંક છે. આ બેંકો બેંક દરે લોન મેળવવા માટે પાત્ર છે RBI અને ક્લિયરિંગ હાઉસના સભ્યો છે.

હાલમાં, દેશભરમાં લગભગ 120 SCB બેંકિંગ સેવાઓ પૂરી પાડી રહ્યા છે.

ગ્રામીણ વિસ્તારોમાં, 2014માં 41,464 SCB શાખાઓ હતી. જુલાઈ 2025 સુધીમાં આ 35% થી વધુ વધીને 56,193 ગ્રામીણ શાખાઓ થઈ ગઈ, જે ગ્રામીણ ધિરાણ વિતરણમાં મહત્વપૂર્ણ ભૂમિકા ભજવી રહી છે.

પ્રાદેશિક ગ્રામીણ બેંકો (RRBs)

ગ્રામીણ વિસ્તારોમાં સંસ્થાકીય ધિરાણને મજબૂત બનાવવાના ઉદ્દેશ્યથી RRB એક્ટ, 1976 હેઠળ RRB ની સ્થાપના કરવામાં આવી હતી . તેઓ ખાસ કરીને નાના અને સીમાંત ખેડૂતો, કૃષિ મજૂરો, કારીગરો અને નાના ઉદ્યોગસાહસિકો પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે. શરૂઆતથી, RRB એ ગ્રામીણ વિકાસ અને નાણાંકીય સમાવેશને પ્રોત્સાહન આપવામાં મહત્વપૂર્ણ ભૂમિકા ભજવી છે. હાલમાં, 28 RRB રાજ્યો અને કેન્દ્રશાસિત પ્રદેશોમાં કાર્યરત છે, જેની 700 જિલ્લાઓમાં 22,000 થી વધુ શાખા નેટવર્ક છે.

સહકારી બેંકો

સહકારી બેંકિંગ પ્રણાલી ભારતની નાણાંકીય વ્યવસ્થાનો એક અભિન્ન ભાગ બનાવે છે, જેમાં શહેરી અને ગ્રામીણ વિભાગો અલગ પડે છે. જ્યારે શહેરી સહકારી બેંકો એક-સ્તરીય પ્રણાલી તરીકે કાર્ય કરે છે, ત્યારે ગ્રામીણ સહકારી ક્રેડિટ સંસ્થાઓ બહુ-સ્તરીય માળખાને અનુસરે છે. તેમના માળખાના આધારે, વિવિધ પ્રકારની સહકારી બેંકો છે, જેમાં સામેલ છે:

• રાજ્ય સહકારી બેંકો (StCBs),
• જિલ્લા મધ્યસ્થ સહકારી બેંકો (DCCBs),
• પ્રાથમિક કૃષિ ધિરાણ મંડળીઓ (PACS),
• રાજ્ય સહકારી કૃષિ અને ગ્રામીણ વિકાસ બેંકો (SCARDBs),
• પ્રાથમિક સહકારી કૃષિ અને ગ્રામીણ વિકાસ બેંકો (PCARDBs).

આ સંસ્થાઓએ દૂરના વિસ્તારોમાં ગરીબોમાં બેંકિંગ ટેવોને પ્રોત્સાહન આપીને સંસ્થાકીય ધિરાણના વિસ્તરણમાં મહત્વપૂર્ણ ભૂમિકા ભજવી છે. RBI અને NABARD મુજબ, સહકારી નેટવર્કમાં 1,458 શહેરી સહકારી બેંકો, 34 StCB અને 352 DCCBનો સમાવેશ થાય છે.

સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંકો (SFB)

કેન્દ્રીય બજેટ 2014-15 પછી SFBs રજૂ કરવામાં આવ્યા હતા. RBI દ્વારા લાઇસન્સ પ્રાપ્ત, SFBsનો ઉદ્દેશ્ય સુલભ અને સુરક્ષિત બચત સુવિધાઓ પૂરી પાડીને નાણાંકીય સમાવેશને પ્રોત્સાહન આપવાનો છે. તેઓ ખાસ કરીને વસ્તીના સેવાનાં લાભથી વંચિત અને અપૂરતી સેવાઓ પ્રાપ્ત કરતા વર્ગો પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે. SFBs નાના વ્યવસાયો, નાના અને સીમાંત ખેડૂતો, સૂક્ષ્મ ઉદ્યોગો અને અસંગઠિત ક્ષેત્રના અન્ય એકમોને ધિરાણ આપે છે. આ સેવાઓ ટેકનોલોજી-સંચાલિત, ઓછા ખર્ચે કામગીરી દ્વારા પૂરી પાડવામાં આવે છે. હાલમાં, દેશમાં 11 સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંકો કાર્યરત છે.

આ સંસ્થાઓ સામૂહિક રીતે ભારતની ગ્રામીણ ધિરાણ પ્રણાલીનો મુખ્ય ભાગ બનાવે છે, જે ઔપચારિક ધિરાણની વ્યાપક પહોંચને સક્ષમ બનાવે છે અને સમાવેશી વિકાસને ટેકો આપે છે.

ગ્રામીણ ધિરાણ માટે નીતિ માળખું

ગ્રામીણ ધિરાણ માટેના નીતિ માળખામાં ગ્રામીણ વિકાસ પહેલ માટે અવિરત ધિરાણ પ્રવાહ સુનિશ્ચિત કરવા માટે વિવિધ પગલાંનો સમાવેશ થાય છે.

પ્રાયોરિટી સેક્ટર લેન્ડિંગ (PSL)

સમાયોજિત નેટ બેંક ક્રેડિટ = નેટ બેંક ક્રેડિટ + HTM શ્રેણીમાં રાખવામાં આવેલા નોન-SLR બોન્ડ્સમાં બેંકો દ્વારા કરવામાં આવેલ રોકાણ

પ્રાયોરિટી સેક્ટર લેન્ડિંગ (PSL) એ RBI દ્વારા નિર્ધારિત ફરજિયાત માળખું છે. તેમાં બેંકોને તેમની કુલ લોનનો ચોક્કસ ટકાવારી અર્થતંત્રના એવા મહત્વપૂર્ણ અથવા અછતગ્રસ્ત ક્ષેત્રોને ફાળવવાની જરૂર છે જે ઔપચારિક ધિરાણ મેળવવા માટે સંઘર્ષ કરી રહ્યા છે. આનો હેતુ ધિરાણનું સમાન વિતરણ સુનિશ્ચિત કરવાનો છે.

આ માર્ગદર્શિકા વાણિજ્યિક બેંકો, જેમાં RRB, SFB, સ્થાનિક ક્ષેત્ર બેંકો અને પ્રાથમિક (શહેરી) સહકારી બેંકો (પગાર મેળવનારા બેંકો સિવાય)નો સમાવેશ થાય છે, તેને લાગુ પડે છે. આ બેંકોને કૃષિ ક્ષેત્રે ધિરાણ ફાળવવાનું ફરજિયાત છે. તેમના સમાયોજિત નેટ બેંક ક્રેડિટ અથવા ઓફ-બેલેન્સ શીટ એક્સપોઝરના સમકક્ષ ક્રેડિટના ઓછામાં ઓછા 18% , જે વધારે હોય, તે આ હેતુ માટે ફાળવવા આવશ્યક છે.

આમાં, બિન-કોર્પોરેટ ખેડૂતો માટે 14% અને નાના અને સીમાંત ખેડૂતો માટે 10% નું પેટા-લક્ષ્ય નિર્ધારિત કરવામાં આવ્યું છે. PSL ખાધમાંથી બનાવેલા વિવિધ ભંડોળ દ્વારા પાત્ર ગ્રામીણ નાણાકીય સંસ્થાઓ (RFI) ને કન્સેશનલ રિફાઇનાન્સ પૂરું પાડવામાં આવે છે. આમાં ટૂંકા ગાળાના સહકારી ગ્રામીણ ધિરાણ ભંડોળ (STCRCF), ટૂંકા ગાળાના RRB ક્રેડિટ રિફાઇનાન્સ ભંડોળ (STRRBF) અને લાંબા ગાળાના ગ્રામીણ ધિરાણ ભંડોળ (LTRCF)નો સમાવેશ થાય છે.

ગ્રાઉન્ડ લેવલ ક્રેડિટ (GLC)

સરકાર કૃષિ અને સંલગ્ન ક્ષેત્રો માટે વાર્ષિક GLC લક્ષ્યો નક્કી કરે છે, જે બેંકોએ દરેક નાણાંકીય વર્ષમાં પ્રાપ્ત કરવા આવશ્યક છે. આ લક્ષ્યો પ્રદેશવાર, એજન્સીવાર અને લોન શ્રેણી દ્વારા નક્કી કરવામાં આવે છે, જેમાં પાક અને મુદત લોનનો સમાવેશ થાય છે. 2021-22 થી, ડેરી, મત્સ્યઉદ્યોગ અને પશુપાલન જેવી સંલગ્ન પ્રવૃત્તિઓ માટે સમર્પિત લક્ષ્યો રજૂ કરવામાં આવ્યા છે જેથી ક્રેડિટ સપોર્ટ વધારવામાં આવે.

નાણાકીય વર્ષ 2015-24 દરમિયાન કૃષિ ધિરાણ વિતરણ વાર્ષિક 13% થી વધુના દરે વધ્યું, જે આ ક્ષેત્રને વધતા નાણાકીય સહાયને પ્રતિબિંબિત કરે છે. નાણાકીય વર્ષ 2025-26 માટે, GLC લક્ષ્ય ₹32.50 લાખ કરોડ હતું, જેમાં પશુપાલન, ડેરી અને મત્સ્યઉદ્યોગ ખેડૂતો માટે ₹5.0 લાખ કરોડનો ઉપ-લક્ષ્ય હતો. આ નાણાંકીય વર્ષ 2014-15માં ₹8 લાખ કરોડથી ચાર ગણો વધુ વધારો દર્શાવે છે, જે અસરકારક લક્ષિત ધિરાણ નીતિઓને પ્રતિબિંબિત કરે છે.

કૃષિમાં GLC વધારવા માટે, નાબાર્ડ પુનર્ધિરાણ સહાય પૂરી પાડે છે કૃષિ અને સંલગ્ન ક્ષેત્રોને ટૂંકા ગાળાના અને લાંબા ગાળાના ધિરાણ માટે બેંકોને તેમના સંસાધનોની પૂરવણી કરવા.

 

સ્વ-સહાય જૂથ (SHG)

સ્વ -સહાય જૂથ-બેંક જોડાણ કાર્યક્રમ (SHG-BLP)ની શરૂઆત નાબાર્ડ દ્વારા કરવામાં આવી હતી. ગ્રામીણ સ્વ-સહાય જૂથો (SHGs)ને ઔપચારિક બેંકિંગ સિસ્ટમ સાથે જોડવા માટે તે શરૂ કરવામાં આવ્યું હતું, જેનાથી સસ્તું સંસ્થાકીય ધિરાણ અને અન્ય નાણાકીય સેવાઓની સુલભતા શક્ય બને. આ કાર્યક્રમ ગ્રામીણ ગરીબ પરિવારો સાથે ઔપચારિક નાણાંકીય ક્ષેત્રને એકીકૃત કરવા માટે એક અસરકારક મોડેલ તરીકે ઉભરી આવ્યો છે. આનાથી ખાસ કરીને તે મહિલાઓને ફાયદો થયો છે જેમને પરંપરાગત રીતે ક્રેડિટ ઇતિહાસના અભાવને કારણે ઔપચારિક ધિરાણની સુલભતાનો અભાવ હતો.

આ ઇકોસિસ્ટમને વધુ મજબૂત બનાવવા માટે, 2010માં ભૂતપૂર્વ સ્વર્ણજયંતી ગ્રામ સ્વરોજગાર યોજના (SGSY)નું પુનર્ગઠન કરીને રાષ્ટ્રીય ગ્રામીણ આજીવિકા મિશન (NRLM) શરૂ કરવામાં આવ્યું હતું. ત્યારબાદ, 29 માર્ચ, 2016ના રોજ NRLM નું નામ બદલીને DAY-NRLM (દીનદયાળ અંત્યોદય યોજના - રાષ્ટ્રીય ગ્રામીણ આજીવિકા મિશન) રાખવામાં આવ્યું. આ નામકરણથી SHG-બેંક જોડાણ કાર્યક્રમને વધુ મજબૂતી મળી, જેને મહિલા-આગેવાની હેઠળના SHG ના મોટા પાયે પ્રમોશન અને સંવર્ધન દ્વારા નવી ગતિ મળી.

DAY-NRLM એ ગરીબી નાબૂદી કાર્યક્રમ છે. તે ગ્રામીણ ગરીબ પરિવારોને SHGમાં સંગઠિત કરે છે અને તેમની આવક વધારવા અને તેમના જીવનની ગુણવત્તા સુધારવામાં તેમને ટેકો આપે છે. આ કાર્યક્રમ સમગ્ર દેશમાં (દિલ્હી અને ચંદીગઢ સિવાય) લાગુ કરવામાં આવી રહ્યો છે. 10 જુલાઈ 2026 સુધીમાં, શરૂઆતથી અત્યાર સુધી ₹13.28 લાખ કરોડની લોન વિતરણ સાથે 19.83 લાખથી વધુ SHG કાર્યરત છે.

આ મિશન દ્વારા બેંક સખીઓની નિમણૂક દ્વારા બેંક ધિરાણની સુલભતામાં પણ સુધારો થયો છે. તેઓ SHG સભ્યોને બેંક ખાતા ખોલવામાં, લોન અરજીઓ તૈયાર કરવામાં અને સબમિટ કરવામાં અને સમયસર ચુકવણી સુનિશ્ચિત કરવામાં મદદ કરે છે. આનાથી ક્રેડિટ લિંકેજને મજબૂત બનાવવામાં અને NPA ઘટાડવામાં મદદ મળી છે. લગભગ 50,548 બેંક સખીઓ તૈનાત કરવામાં આવી છે, જે 2013-14 થી (ફેબ્રુઆરી, 2026 સુધીમાં) ₹12.18 લાખ કરોડથી વધુની બેંક ધિરાણ મેળવવામાં SHG ને ટેકો આપે છે.

પ્રાથમિક કૃષિ ધિરાણ મંડળીઓ (PACS)

PACS એ ટૂંકા ગાળાના સહકારી ધિરાણ માળખાની પાયાના સ્તરની સંસ્થાઓ છે. તેઓ ગ્રામીણ દેવાદારો સાથે સીધો સંવાદ કરે છે, લોન પૂરી પાડે છે અને ચુકવણીની સુવિધા આપે છે. PACS કૃષિ ઇનપુટ્સ અને ઉત્પાદનો માટે વિતરણ અને માર્કેટિંગ કાર્યો પણ કરે છે.

તેઓ સહકારી ધિરાણ પ્રણાલીનો આધાર બનાવે છે. તેઓ ઉધાર લેનારાઓ અને ઉચ્ચ ધિરાણ સંસ્થાઓ, જેમાં SCB અને RBI/NABARDનો સમાવેશ થાય છે, વચ્ચે અંતિમ કડી તરીકે પણ કામ કરે છે.

• 2023માં, સરકારે 2 લાખ નવા બહુહેતુક પીએસીએસ, ડેરી, મત્સ્યઉદ્યોગ સહકારી મંડળીઓ સ્થાપવાની યોજનાને મંજૂરી આપી. આ ૫ વર્ષમાં તમામ પંચાયતોમાં સ્થાપિત કરવામાં આવશે.
• 20 જાન્યુઆરી 2026 સુધીમાં, 32,836 નવી સોસાયટીઓ નોંધાઈ છે, અને 15,793 ડેરી અને મત્સ્યઉદ્યોગ સહકારી મંડળીઓ મજબૂત થઈ છે.
• 10 માર્ચ 2026 સુધીમાં 79,630 મંજૂર થયેલા PACSમાંથી, 61,842 PACS સફળતાપૂર્વક કોમન ERP-આધારિત રાષ્ટ્રીય સોફ્ટવેરમાં સ્થાનાંતરિત થયા છે .

સુધારેલ વ્યાજ સહાય યોજના (MISS)

KCC દ્વારા ખેડૂતોને પોષણક્ષમ વ્યાજ દરે ટૂંકા ગાળાના ધિરાણની ઉપલબ્ધતા સુનિશ્ચિત કરે છે. આ યોજના હેઠળ, ખેડૂતોને 7% ના સબસિડીવાળા વ્યાજ પર ટૂંકા ગાળાના ધિરાણ મળે છે, જેમાં ધિરાણ આપતી સંસ્થાઓને 1.5% સબવેન્શન આપવામાં આવે છે. લોનની તાત્કાલિક ચુકવણી કરનારા ખેડૂતો 3% સુધીના વધારાના પ્રોત્સાહન માટે પાત્ર છે, જે વ્યાજ દર ઘટાડીને 4% કરે છે.

કેન્દ્રીય બજેટ 2025-26માં MISS ને મજબૂત બનાવવા માટે ઘણા પગલાં રજૂ કરવામાં આવ્યા હતા.

• KCC દ્વારા લેવામાં આવતી લોન માટે MISS હેઠળ લોન મર્યાદા ₹3 લાખથી વધારીને ₹5 લાખ કરવામાં આવી.
• મત્સ્યઉદ્યોગ અને સંલગ્ન પ્રવૃત્તિઓ માટે ધિરાણ મર્યાદા ₹2 લાખથી વધારીને ₹5 લાખ કરવામાં આવી.
• જાન્યુઆરી 2025થી કોલેટરલ-મુક્ત ટૂંકા ગાળાની કૃષિ લોન માટેની મર્યાદા પ્રતિ ઉધાર લેનાર ₹1.6 લાખથી વધારીને ₹2 લાખ કરવામાં આવી.

આ પગલાંનો ઉદ્દેશ્ય વધતા ઇનપુટ ખર્ચ અને ફુગાવા વચ્ચે ખેડૂતો માટે નાણાકીય સુલભતા વધારવાનો છે. તે તેમને કોલેટરલ વિના કાર્યકારી અને વિકાસલક્ષી જરૂરિયાતો પૂરી કરવા સક્ષમ બનાવે છે.

પીએમ ધન ધન્ય કૃષિ યોજના (PM-DDKY)

જુલાઈ 2025માં મંજૂર કરાયેલ PM-DDKY, 100 ઓછા પ્રદર્શન કરતા કૃષિ-જિલ્લાઓમાં વૃદ્ધિને ઉત્પ્રેરિત કરવાનો હેતુ ધરાવે છે. તે 11 મંત્રાલયોમાં 36 કેન્દ્રીય યોજનાઓના સંતૃપ્તિ-આધારિત સંકલનને અપનાવે છે. આ યોજનાનો મુખ્ય ઉદ્દેશ્ય ખેડૂતો માટે ટૂંકા ગાળાના અને લાંબા ગાળાના કૃષિ ધિરાણની પહોંચ વધારવાનો છે. આ યોજના કૃષિ ઉત્પાદકતામાં સુધારો કરવા અને પાક વૈવિધ્યકરણને પ્રોત્સાહન આપવા પર પણ ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે. તે ટકાઉ કૃષિ પદ્ધતિઓને પ્રોત્સાહન આપે છે અને વિશ્વસનીય પાણીની પહોંચ માટે સિંચાઈ માળખાને મજબૂત બનાવે છે. તેનો હેતુ પંચાયત અને બ્લોક સ્તરે લણણી પછીની સંગ્રહ ક્ષમતામાં વધારો કરવાનો પણ છે. યોજનાના અસરકારક આયોજન, અમલીકરણ અને દેખરેખ માટે જિલ્લા, રાજ્ય અને રાષ્ટ્રીય સ્તરે સમિતિઓની રચના કરવામાં આવી રહી છે.

શરૂઆતથી મે 2026 સુધીના સંચિત ઉત્પાદનના આધારે, શ્રેષ્ઠ પ્રદર્શન કરનારા જિલ્લાઓ છે:

• બાંકા, બિહાર
• મહોબા, ઉત્તર પ્રદેશ
• ચરાઈદેવ, આસામ
• કિશનગંજ, બિહાર
• ટીકમગઢ, મધ્યપ્રદેશ

ગ્રામીણ નાણાંકીય સમાવેશને મજબૂત બનાવવો

ભારતના ગ્રામીણ ધિરાણ ઇકોસિસ્ટમને મજબૂત બનાવવા માટે નાણાંકીય સમાવેશ એક મુખ્ય આધારસ્તંભ છે. સરકારે ગ્રામીણ ધિરાણ અને નાણાકીય સમાવેશને મજબૂત બનાવવા માટે બહુપક્ષીય અભિગમ અપનાવ્યો છે.

કિસાન ક્રેડિટ કાર્ડ

બેંકિંગ સિસ્ટમ તરફથી પર્યાપ્ત અને સમયસર ક્રેડિટ સપોર્ટ પૂરો પાડવા માટે KCC યોજના એક નવી ક્રેડિટ સિસ્ટમ તરીકે શરૂ કરવામાં આવી હતી. તે ATM-સક્ષમ ડેબિટ કાર્ડ અને એક વખતના દસ્તાવેજીકરણ જેવી સુવિધાઓ પ્રદાન કરે છે. તે ખર્ચ-અસરકારકતા પણ પ્રદાન કરે છે અને મંજૂર મર્યાદામાં બહુવિધ ઉપાડની મંજૂરી આપે છે.

KCC હેઠળ ખેડૂતોને કૃષિ જરૂરિયાતોની વિશાળ શ્રેણી માટે લોન આપવામાં આવે છે, જેમાં સામેલ છે:

• ટૂંકા ગાળાના પાકની ખેતી
• લણણી પછીની કામગીરી
• માર્કેટિંગ સંબંધિત ખર્ચ
• ઘરગથ્થુ વપરાશ જરૂરિયાતો
• ખેતરની જાળવણી માટે કાર્યકારી મૂડી
• સંલગ્ન અને બિન-ખેતી પ્રવૃત્તિઓ માટે રોકાણ ધિરાણ.

8 જુલાઈ 2026 સુધીમાં, કોમર્શિયલ બેંકો હેઠળ કુલ KCC અરજીઓ ~739 લાખ અને RRB હેઠળ 365 લાખથી વધુ છે. સહકારી બેંકોમાં સૌથી વધુ 1178 લાખથી વધુ અરજીઓ છે.

આ યોજનાના વ્યાપને વિસ્તારીને તેમાં વ્યક્તિગત તેમજ સંયુક્ત ઋણધારકોનો સમાવેશ કરવામાં આવ્યો છે, જેમાં જમીનના માલિક ખેડૂત, ભાડે ખેતી કરતા ખેડૂત, મૌખિક પટ્ટા પર ખેતી કરતા ખેડૂત તેમજ ભાગીદારી આધારે ખેતી કરતા ખેડૂતોનો સમાવેશ થાય છે. આ યોજના હેઠળ ખેડૂતોના સ્વ-સહાય જૂથો (Self-Help Groups–SHGs) અને સંયુક્ત જવાબદારી જૂથો (Joint Liability Groups–JLGs)ને પણ આવરી લેવામાં આવ્યા છે. વધુમાં, વર્ષ 2019માં યોજનાનો વ્યાપ વધારીને ડેરી, મત્સ્યપાલન અને પશુપાલન જેવા સંલગ્ન કૃષિ ક્ષેત્રોને પણ તેમાં સામેલ કરવામાં આવ્યા હતા. 

RRB અને RCB માટે e-KCC પોર્ટલ પણ રજૂ કર્યું છે, જે લોન અરજી પ્રક્રિયાના એન્ડ-ટુ-એન્ડ ડિજિટાઇઝેશનને સક્ષમ બનાવે છે. આ પ્લેટફોર્મ દ્વારા, ખેડૂતો બેંક શાખાઓની મુલાકાત લીધા વિના અરજીઓ સબમિટ કરી શકે છે. વધુમાં, e-KCC સુવિધા ખેડૂતોને નજીકના કોમન સર્વિસ સેન્ટર (CSC) દ્વારા પાક લોન માટે અરજી કરવાની મંજૂરી આપે છે. તે ઝડપી પ્રક્રિયાને સરળ બનાવે છે, જેનાથી લગભગ 2 દિવસના ટૂંકા ટર્નઅરાઉન્ડ સમયમાં લોન મંજૂર થઈ શકે છે.

સરકાર, RBI, NABARD અને બેંકો ખેડૂતોમાં KCC લાભો અંગે જાગૃતિ લાવવા માટે નાણાંકીય સાક્ષરતા કાર્યક્રમોનું આયોજન કરે છે. આ કાર્યક્રમો નાણાંકીય સાક્ષરતા કેન્દ્રો (CFLs) અને નાણાંકીય સાક્ષરતા શિબિરો (FLCs) દ્વારા હાથ ધરવામાં આવે છે. વધુમાં, RBI દેશભરમાં લોકોમાં નાણાંકીય શિક્ષણનો પ્રસાર કરવા માટે વાર્ષિક નાણાંકીય સાક્ષરતા સપ્તાહ (FLW)નું આયોજન કરે છે.

પ્રધાનમંત્રી જન ધન યોજના (PMJDY)

PMJDY સીમાંત સમુદાયોના વિકાસમાં મુખ્ય ભૂમિકા ભજવે છે. તે દરેક ઘર દીઠ ઓછામાં ઓછા એક મૂળભૂત ખાતા દ્વારા સાર્વત્રિક બેંકિંગ ઍક્સેસ પ્રદાન કરે છે. ઉપરાંત, તે ક્રેડિટ, વીમો અને પેન્શનની પહોંચ પ્રદાન કરે છે. આ યોજના ગ્રામીણ અને શહેરી બંને વિસ્તારોને આવરી લે છે અને ખાતાધારકોને RuPay ડેબિટ કાર્ડ ઓફર કરે છે. તે સરકારી લાભો સીધા બેંક ખાતાઓમાં ટ્રાન્સફર કરવાની સુવિધા આપીને DBTના વિસ્તરણને સમર્થન આપે છે. વધુમાં, તે KCC જેવા સાધનોને RuPay પ્લેટફોર્મ સાથે જોડે છે. જન-ધન-આધાર-મોબાઇલ (JAM) ત્રિપુટીના ભાગ રૂપે, તે સબસિડી અને કલ્યાણ લાભો પહોંચાડવા માટે એક મજબૂત પદ્ધતિ પૂરી પાડે છે.

24 જૂન 2026 સુધીમાં, 58.63 કરોડથી વધુ જન-ધન ખાતા ખોલવામાં આવ્યા છે, જેમાં ₹3 લાખ કરોડથી વધુની થાપણો છે. આમાંથી 32.68 કરોડ ખાતા (55.7%) મહિલાઓના છે, અને 45.62 કરોડ ખાતા (77.8%) ગ્રામીણ અને અર્ધ-શહેરી વિસ્તારોમાં છે.

જન સમર્થ પોર્ટલ

જૂન 2022માં શરૂ કરાયેલ જન સમર્થ પોર્ટલ, સરકાર દ્વારા પ્રાયોજિત લોન અને સબસિડી યોજનાઓને જોડવા માટેનું એક-સ્ટોપ ડિજિટલ પ્લેટફોર્મ છે, જેમાં કેસીસીનો સમાવેશ થાય છે. આ પોર્ટલનો ઉદ્દેશ્ય સરકારી યોજનાઓની પહોંચને વિસ્તૃત કરવાનો અને ક્રેડિટ ડિલિવરીને સુવ્યવસ્થિત કરવાનો છે. તે લાભાર્થીઓ, નાણાંકીય સંસ્થાઓ અને સરકારી એજન્સીઓને સરળ પહોંચ પ્રદાન કરે છે. આ પોર્ટલ સરળ ડિજિટલ પ્રક્રિયાઓ દ્વારા લાભાર્થીઓને યોગ્ય યોજનાઓ તરફ માર્ગદર્શન આપીને સમાવેશી વિકાસને પણ પ્રોત્સાહન આપે છે. તે બધી લિંક્ડ યોજનાઓના એન્ડ-ટુ-એન્ડ કવરેજની ખાતરી કરે છે.

જન ધન દર્શક એપ

જન ધન દર્શક એપ નાગરિકોને દેશભરમાં બેંક શાખાઓ, એટીએમ, બેંક મિત્ર અને કોમન સર્વિસ સેન્ટર (સીએસસી) સહિત બેંકિંગ સેવા બિંદુઓ શોધવા માટે સક્ષમ બનાવે છે. તે સરકારને ગામડાઓમાં બેંકિંગ ઍક્સેસ પર દેખરેખ રાખવામાં પણ મદદ કરે છે.

• 6 માર્ચ 2025 સુધીમાં, 99.92% ગામડાઓમાં 5 કિમી ત્રિજ્યામાં બેંકિંગ આઉટલેટ હતા .
• વધુમાં, દાદરા અને નગર હવેલીના ગામડાઓએ સંપૂર્ણ કવરેજ પ્રાપ્ત કર્યું છે.

સમાવેશી વિકાસ આગળ છે

સમય જતાં, ભારતની ગ્રામીણ ધિરાણ પ્રણાલી એક અનૌપચારિક માળખામાંથી વૈવિધ્યસભર, સંસ્થા-આધારિત અને નીતિ-આધારિત માળખામાં પરિવર્તિત થઈ છે. સંસ્થાઓ અને લક્ષિત નીતિઓ દ્વારા સમર્થિત, આ પ્રણાલીએ કૃષિ અને સંલગ્ન ક્ષેત્રોમાં સમયસર અને સસ્તું ધિરાણ માટે ગ્રામીણ સમૃદ્ધિને મજબૂત બનાવી છે.

વધતા ડિજિટાઇઝેશન, સુધારેલ સંસ્થાકીય પહોંચ અને નાણાંકીય સમાવેશ સાથે, ગ્રામીણ ધિરાણ ઇકોસિસ્ટમ વધુ સુલભ અને કાર્યક્ષમ બની રહી છે. આ દેશમાં સમાવિષ્ટ ગ્રામીણ વિકાસ અને લાંબા ગાળાના આર્થિક વિકાસમાં ફાળો આપી રહ્યું છે.

સંદર્ભ

નાણા મંત્રાલય

https://www.pmjdy.gov.in/account

https://www.nabard.org/auth/writereaddata/tender/pub_1703261242421830.pdf?csrt=8538899789072578698

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2049231®=48&lang=2

https://financialservices.gov.in/beta/en/nabard-act

https://financialservices.gov.in/index.php/nabard

https://financialservices.gov.in/banking

https://www.nabard.org/contentsearch.aspx?AID=225&Key=shg+bank+linkage+programme

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2246855®=3&lang=1

https://financialservices.gov.in/beta/en/banking-faq

https://financialservices.gov.in/beta/en/banking-overview#:~:text=The%20structure%20of%20the%20banking,the%20needs%20of%20the%20ઋણ લેનારાઓ

https://financialservices.gov.in/beta/en/page/regional-rural-banks

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2246856®=3&lang=1

https://www.pib.gov.in/PressReleaseIframePage.aspx?PRID=2241257®=3&lang=2

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2098033®=3&lang=2

https://financialservices.gov.in/beta/en/agriculture-credit

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2241257®=3&lang=2

https://sansad.in/getFile/loksabhaquestions/annex/185/AU1365_spXbvr.pdf?source=pqals

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2246857®=3&lang=1

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2247026®=3&lang=2

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2240720®=3&lang=1

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2069170®=48&lang=2

https://www.pib.gov.in/PressReleaseDetail.aspx?PRID=2246855®=3&lang=2

આરબીઆઈ

https://www.rbi.org.in/upload/publications/pdfs/60618.pdf

https://rbidocs.rbi.org.in/rdocs/Publications/PDFs/0HBS2025290820256728B882492F427DA0262A1392E16E95.PDF

https://www.rbi.org.in/upload/Publications/PDFs/58848.pdf

https://www.rbi.org.in/Scripts/BS_ViewMasDirections.aspx?id=12799

https://www.rbi.org.in/scripts/bs_viewcontent.aspx?Id=3657

https://www.rbi.org.in/commonman/English/Scripts/Notification.aspx?Id=2311

https://www.rbi.org.in/commonman/Upload/English/Notification/PDFs/NOTI1406072017.PDF

https://www.rbi.org.in/commonman/english/scripts/Notification.aspx?Id=794#:~:text=(iv)%20The%20targets%20and%20sub, may%20use%20current%20exposure%20method.

સહકાર મંત્રાલય

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2157875®=3&lang=2

http://cooperation.gov.in/en/about-primary-agriculture-cooperative-credit-societies-pacs

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2245119®=48&lang=2

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2146717®=3&lang=2

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2222743®=3&lang=1

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2238404®=3&lang=1

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2145219®=48&lang=2

કૃષિ અને ખેડૂત કલ્યાણ મંત્રાલય

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2131989®=3&lang=2

https://fasalrin.gov.in/

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2099696®=48&lang=2

મત્સ્યઉદ્યોગ, પશુપાલન અને ડેરી મંત્રાલય

https://sansad.in/getFile/annex/267/AS338_apRnsi.pdf?source=pqars

ગ્રામીણ વિકાસ મંત્રાલય

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2146872®=3&lang=2

https://banklinkage.lokos.in/

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2224571®=3&lang=1

https://www.pib.gov.in/PressReleseDetailm.aspx?PRID=2237490&utm

https://www.myscheme.gov.in/schemes/day-nrlm

પ્રધાનમંત્રી કાર્યાલય

https://www.pmindia.gov.in/en/major_initiatives/pradhan-mantri-jan-dhan-yojana/

નાબાર્ડ

https://www.nabard.org/auth/writereaddata/WhatsNew/pub_1805261242421311.pdf?csrt=5126807064223528344

સંસદ

https://sansad.in/getFile/loksabhaquestions/annex/186/AU2461_E8kYRN.pdf?source=pqals

https://sansad.in/getFile/loksabhaquestions/annex/185/AU3857_Sk64qF.pdf?source=pqals

નીતિ આયોગ

https://pmddky.niti.gov.in/aboutTheScheme

https://pmddky.niti.gov.in/dashboard

વિશ્વ બેંક

https://documents1.worldbank.org/curated/en/127451468315304370/pdf/327300PAPER0P01Finance1ESW01PUBLIC1.pdf

https://documents1.worldbank.org/curated/en/486171590655967465/pdf/SHG-Bank-Linkage-A-Success-Story.pdf

પીઆઈબી મુખ્યાલય

https://www.pib.gov.in/PressNoteDetails.aspx?NoteId=154909&ModuleId=3®=3&lang=2

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2181702®=3&lang=2

https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2238004®=48&lang=2

અન્ય

https://www.smspup.in/ajaturjkerkejk16778j/2112202325543mba%20april%202023-65-83.pdf

https://www.ijarse.com/images/fullpdf/1491815847_P550-555.pdf

https://icrier.org/pdf/22dec/ramanthan_issuespaper.pdf

https://epwrf.in/includefiles/c10652.htm?utm

https://ies.gov.in/arthapedia/concept/priority-sector-lending-psl

https://www.rfilc.org/library/rural-finance-today-advances-and-challenges/

પીડીએફ જોવા માટે અહીં ક્લિક કરો

 

 

IJ/DK/GP/JT

સોશિયલ મીડિયા પર અમને ફોલો કરો :  @PIBAhmedabad    /pibahmedabad1964    /pibahmedabad  pibahmedabad1964[at]gmail[dot]com

(रिलीज़ आईडी: 2285284) आगंतुक पटल : 16